Wenn der Fall der Fälle eintritt: Berufsunfähigkeitsversicherungen können Existenzen retten

Gabriel Wessel

Kleingeldhelden Autor

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) dient deiner finanziellen Absicherung, solltest du im Laufe deines Lebens dauerhaft berufsunfähig werden und kein eigenes Einkommen mehr erzielen können.  Sie zahlt dir in diesem Fall eine festgelegte monatliche Berufsunfähigkeitsrente bis zum Ende des vereinbarten Vertragszeitraums.

Wann bin ich berufsunfähig?

Grundsätzlich kann man sagen, berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Allerdings haben viele Versicherungsanbieter genaue Definitionen in ihren Vertragsbedingungen. Genauer definiert ist der Zeitraum nicht, doch in der Praxis bedeutet das meist eine Arbeitsunfähigkeit von länger als sechs Monaten. Das bedeutet, dass die Versicherung auch dann zahlt, wenn du einen anderen als deinen bisherigen Job ausüben könntest.

Auch eine teilweise Berufsunfähigkeit verschafft dir einen Versicherungsanspruch. Kannst du nur noch maximal 50 Prozent deiner vorherigen Arbeitsleistung erbringen, bist du in den Augen der Versicherung berufsunfähig.

Einer Untersuchung der Deutschen Aktuarvereinigung zufolge wird jeder vierte Mensch in Deutschland im Laufe seines Lebens arbeitsunfähig. Die Gründe dafür sind vielfältig und die unabhängig vom ausgeübten Beruf, wie untenstehende Grafik zeigt. Das zeigt, es kann jeden treffen. Eine entsprechende Absicherung ist daher ratsam.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für mich?

Bist du auf dein Einkommen aus dem Beruf angewiesen, um deinen Lebensunterhalt zu bestreiten, und hast keine finanziellen Rücklagen, auf die du im Notfall zurückgreifen könntest, dürfte eine BU Sinn für dich ergeben. Sie hilft dir, dich auch im Unglücksfall dich komplett finanziell zu ruinieren. Denn in den meisten Fällen einer Berufsunfähigkeit wirst du keine staatlichen Hilfen erhalten. Die gesetzliche Unfallversicherung greift, wie der Name schon sagt, ausschließlich, solltest du in Folge eines Unfalls arbeitsunfähig werden.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente als staatliches Sicherheitsnetz bringt hohe Eintrittsbarrieren mit sich. Die Ablehnungsquote neuer Anträge lag zuletzt bei 43 Prozent. Für die volle Leistung musst du weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Selbst wenn das auf dich zutreffen sollte, beträgt die volle Erwerbsminderungsrente für nach dem ersten Januar 1961 Geborene jedoch oft nur rund ein Drittel des letzten Bruttolohns. Das dürfte in den meisten Fällen kaum ausreichen, um den Lebensunterhalt zu bestreiten.

Was kostet mich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, lässt sich pauschal nur schwer beantworten. Die Beiträge hängen von einigen Faktoren wie dem Beruf, versichertem Gehaltsniveau, Gesundheitszustand, Hobbys, Laufzeit des Vertrages und Alter bei Vertragsbeginn ab. Das Vergleichsportal check24.de gibt für einen 24 Jahre alten Studierenden beispielsweise einen Beitrag von rund 30 Euro an und für eine 30 Jahre alte Industriekauffrau rund 56 Euro. Nach oben sind den Beiträgen je nach individueller Situation und Absicherungswünschen keine Grenzen gesetzt.

Wann sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Die einfache Antwort lautet: Am besten sofort, solange du gesund bist. Grundsätzlich lässt sich sagen, dass ein Abschluss in jungen Jahren oft zu günstigeren Beiträgen führt. Das liegt vor allem daran, dass junge Menschen in der Regel gesünder sind und seltener Vorerkrankungen haben, die Preisaufschläge oder einen Ausschluss aus der Versicherung rechtfertigen würden. Dass du über einen längeren Zeitraum in die Versicherung einzahlst, führt ebenfalls zu niedrigeren Beiträgen. Die meisten Menschen werden in einem Alter zwischen 40 und 50 berufsunfähig. Ab diesem Alter steigen auch die BU-Beiträge immens.

Auch die Angst vor etwaigen finanziellen Engpässen in der Zukunft sollte dich nicht vom Abschluss einer BU abhalten. Viele Versicherungen bieten Möglichkeiten, die Beiträge für einen gewissen Zeitraum zu pausieren. Während der Pausen genießt du dann zwar einen verringerten Versicherungsschutz, doch sobald du wieder regulär einzahlst, läuft der Vertrag wie zuvor weiter.

Worauf muss ich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Möchtest du eine BU abschließen, ist es auf jeden Fall wichtig, dass die Rahmenbedingungen für dich stimmen. Deshalb solltest du immer einen Vergleich anstellen und verschiedene Tarife einander gegenüberstellen, um den für dich geeignetsten zu finden. Folgende Punkte solltest du genauer unter die Lupe nehmen:

• Qualität: Prüfe auf jeden Fall die konkreten Leistungen und Ausschlusskriterien der Versicherung vor dem Abschluss. Bedenke hierbei: Qualität steht über dem Preis. Du versicherst die wichtigste Einkommensquelle, die du hast: deine Arbeitskraft.
• Höhe der BU-Rente: Die Höhe der Versicherungsleistung im Falle einer Berufsunfähigkeit muss deinen Ansprüchen angepasst sein. Verdienst du mehr, benötigst du auch eine höhere BU-Rente, um deinen Lebensstandard zu halten. Versichere jedoch auch keinen zu hohen Betrag, denn das kann die BU-Beiträge sehr teuer machen. Unser Tipp: Rechne dir aus, wie viel Geld du mindestens benötigst, um deine essenziellen Ausgaben zu decken. Vergiss dabei nicht, die Altersvorsorge mit einzukalkulieren. Weniger als 1.500 Euro dürften in den allerwenigsten Fällen ausreichend sein.
• Vertragslaufzeit: Es ist wichtig, dass die Versicherung dir bis zum Übergang in die Rente (ob privat oder gesetzlich) deine BU-Rente auszahlt. In der Regel gelten die Angebote bis zum 65. oder 67. Lebensjahr. Schließe keinen Vertrag ab, der früher endet, denn das senkt zwar den Beitrag, aber du wirst für den entsprechenden Zeitraum keine Versicherungsleistungen erhalten.

Wie schließe ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Wir empfehlen dir, dich hierzu von Profis beraten zu lassen. Zwar kannst du auch online bei seriösen Vergleichsportalen Angebote einholen und Versicherungen abschließen. Jedoch kann dir die persönliche Beratung durch jemanden, der sich bestens in der Thematik auskennt, helfen, den passenden Anbieter für dich zu finden. Fachleute findest du bei dir vor Ort oder im Internet. Achte aber stets darauf, dass die Beratung unabhängig und seriös erfolgt. Im Zweifel schadet eine zweite Meinung nie. Und in der Regel kostet dich die Beratung auch nichts, denn die Vergütung erfolgt meist über Provisionen durch die Versicherungsgesellschaft.