Auf einen Blick: 

Was ist ein Kredit?

Ganz einfach gesagt ist ein Kredit geliehenes Geld. Die wichtigsten Kreditgeber sind dabei die Banken. Die meisten Staaten nehmen von Banken Kredite auf, um überhaupt ihre Ausgaben tätigen zu können. Unternehmen sind auf Kredite angewiesen, um in neue Produktionsstätten zu investieren. Und auch der Häuslebauer braucht einen Kredit, um den Traum von den eigenen vier Wänden zu verwirklichen. Das auf Zeit verliehene Geld müssen sie alle irgendwann an die Bank zurückzahlen.

Wenn ihr im Supermarkt oder im Restaurant eine Kreditkarte zückt, um die Rechnung zu bezahlen, findet ebenfalls ein kleines Kreditgeschäft statt. Die Bank leiht euch den Betrag kurzzeitig und verlangt dafür im Gegenzug Gebühren. Rund ein Drittel der Deutschen besitzen heute eine Kreditkarte – ein relativ geringer Wert. Das “Zahlen auf Pump” ist etwa in den USA wesentlich üblicher.

Der Kredit ist für die Bank daher ein Gewinngeschäft, weil sie für die Vergabe zudem mehr oder wenige hohe Zinsen verlangt. Bevor ihr einen Kredit aufnehmt, solltet ihr euch sehr genau über die Höhe und Laufzeit dieser Zinsen informieren. Wenn ihr den Kredit nicht bedient, also das Geld inklusive Zinsen nicht zurückzahlt, darf die Bank im Ernstfall ein Inkassounternehmen damit beauftragen, euer Eigentum zu pfänden.

Das Wort stammt aus dem lateinischen “credere”, was so viel bedeutet wie „glauben“ oder „vertrauen“. Tatsächlich ist Vertrauen wohl die wichtigste Basis eines Kredits. Wenn dieses Vetrauen nicht mehr vorhanden ist, steht das Finanzsystem vor Problemen. Sogenannte „faule“ Kredite – das heißt Darlehen, die absehbar nie wieder zurückbezahlt werden – waren ein Grund für den Ausbruch der weltweiten Finanzkrise 2008 und belasten noch heute die Bilanzen zahlreicher Banken.

Wie funktionieren Kredite?

Ein Kredit ist ein Vertrag zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer. Der Kreditgeber ist in der Regel eine Bank (Ausnahme Privatkredite), die einer oder mehreren Privatpersonen (Kreditnehmer) zu festgelegten Konditionen Geld leiht.

Im Vertrag ist der Zinssatz festgelegt. Zudem wird zwischen drei Arten von Darlehen unterschieden:

• Tilgungsdarlehen: die Tilgungsraten bleiben bei sinkenden Zinszahlungen konstant.
• Endfälliges Darlehen: der gesamte Kreditbetrag wird am Ende der Laufzeit im Ganzen zurückgezahlt.
• Annuitätendarlehen: Der Zinsanteil sinkt bei regelmäßigen, gleichbleibende Ratenzahlungen während der Tilgungsanteil steigt.

Wie hoch sind die Zinsen für einen Kredit?

Die Zinsen richten sich grundsätzlich nach dem Leitzins, festgesetzt durch die EZB. Das heißt, wenn die EZB den Leitzins erhöht, steigen auch die Bauzinsen. Sinkt er, sinken auch die Bauzinsen.

Welche Zinsen gibt es bei Krediten?

Grundsätzlich gibt es vier Arten von Zinsen im Kreditbereich:

• effektiver Jahreszins
• Nominalzins
• Bereitstellungszins
• Verzugszins

Der für dich relevante Zins ist der effektive Jahreszins (auch Effektivzins genannt). Er beschreibt die Höhe der Kosten, die für den Kredit jährlich anfallen und wird in Prozent der Darlehenssumme angegeben. Der Nominalzins beinhaltet im Gegensatz zum Effektivzins nur die reinen Zinskosten, jedoch keine weiteren Gebühren oder Kosten, die den Preis für den Kredit erhöhen. 

Zudem können bei Krediten zur Immobilienfinanzierung Bereitstellungszinsen, falls du die komplette Darlehenssumme nicht innerhalb weniger Monate abrufst.  Verzugszinsen fallen an, wenn du mit deiner Ratenzahlung in Rückstand gerätst. 

Wie beantragt man einen Kredit?

1. Vorabklärungen: Überleg dir, wofür du den Kredit brauchst und wie hoch die Darlehenssumme sein muss.
2. Kreditvergleich und Konditionenvergleich: Vergleiche die Konditionen verschiedener Kreditgeber. Achte dabei insbesondere auf den effektiven Jahreszins.
3. Kreditanfrage: Reiche bei der Bank alle erforderlichen Unterlagen ein (Gehaltsnachweise, Kopie des Personalausweises etc.), um eine Kreditanfrage zu stellen.
4. Kreditprüfung: Der Kreditgeber prüft deine Kreditwürdigkeit (Bonität). Neben der Schufa sind auch Sicherheiten (z.B. Immobilien) relevant.
5. Kreditbewilligung: Wenn du die Auswahlkriterien der Bank erfüllst, erhältst du die Bewilligung des Kredits.
6. Kreditauszahlung (Nettobetrag): der Kreditgeber zahlt dir den Kredit nach Abzug banküblicher Gebühren und Kosten aus.

Wer bekommt Kredite?

Die Kreditwürdigkeit einer Person stellt in Deutschland in erster Linie die Schufa fest. Das private Unternehmen mit Sitz in Wiesbaden beziffert eure Zahlungsfähigkeit mit einem Score durch eine geheime Formel. Verbraucherschützer kritisieren diese Praxis. Es ist stark davon auszugehen, dass euer Score sinkt, wenn ihr Rechnungen bei Versandhändlern nicht begleicht oder Kredite nicht vertragsgemäß bedienen könnt. Das kann sich böse rächen. Ein einwandfreies Schufa-Zeugnis ist für euch zum Beispiel dann sehr wichtig, wenn ihr von einer Bank einen Kredit bekommen wollt oder ihr nach einer neuen Wohnung sucht. Denn Vermieter achten bei der Vergabe meistens sehr genau auf die Zuverlässigkeit eines potenziellen Mieters. Schließlich dreht sich alles um Vertrauen.

Wofür kann man Kredite aufnehmen?

Grundsätzlich kannst du für alle Anschaffungen Kredite aufnehmen. Ob dies jedoch sinnvoll ist, muss man von Fall zu Fall entscheiden. Laut Statista (2020) nehmen die Deutschen für folgende Dinge Kredite auf:

• Auto/Motorrad
• Möbel
• Unterhaltungselektronik
• Haushaltsgeräte
• Refinanzierung
• Renovierung oder Umbau
• Bau oder Kauf einer Immobilie
• Urlaub
• Bildung
• Hobbys
• Festivitäten (z.B. Hochzeit)

Wenn du dich entscheidest einen Kredit aufzunehmen, solltest du dir der Verpflichtung bewusst sein, denn du musst die monatliche Rate zurückzahlen. Tust du das nicht, wirkt es sich negativ auf deine Bonität und die Vergabe zukünftiger Kredite aus. 

Alternativen zum Kredit

Da ein Kredit immer auch eine finanzielle Verpflichtung ist, kann es sinnvoll sein sich dagegen zu entscheiden. Bedenke auch, dass du gegebenenfalls anfallende ungeplante Kosten (z.B. Reparaturen) zusätzlich zum Kredit stemmen können musst. Deshalb kann es sinnvoll sein auf einen Kredit zu verzichten und stattdessen

• die neue Anschaffung herauszuzögern und in der Zeit Geld anzusparen (z.B. auf einem Tagesgeldkonto oder längerfristig mit ETFs oder Aktien)
• die Kosten für die Anschaffung zu reduzieren: vielleicht reicht ein günstigeres oder gebrauchtes Produkt auch aus?
• Erspartes Eigenkapital nutzen: falls du Rücklagen hast, die über den Notgroschen hinaus gehen ist es günstiger die Anschaffung aus Eigenkapital zu finanzieren statt einen Kredit aufzunehmen
• Privatkredite sind meist günstiger. Du kannst sie online über spezielle P2P-Kreditanbieter abschließen oder im Familien- und Freundeskreis. Achte in jedem Fall auf einen rechtssicheren Kreditvertrag.
• laufende Kosten reduzieren: prüfe deine Abos und Verträge, um Geld zu sparen.

Umschulden

Falls du einen alten Kredit mit teuren Zinssätzen hast, kann es Sinn machen, diesen durch einen neuen, günstigeren Kredit zu ersetzen. 

Ratenkredit

Ein klassischer Ratenkredit kann bei jeder Bank beantragt werden. Die Bank leiht dir eine größere Summe Geld, die du dann in Raten zurückzahlst. Je nach Höhe des Kredits ist die Laufzeit unterschiedlich lang. Wie teuer dieser Kredit ist hängt maßgeblich von den zu zahlenden Zinsen ab.

P2P Kredit

Sogenannte Peer-to-Peer Kredite sind Privatkredite, bei denen Privatleute ihr Geld anlegen und es dir gegen die Zahlung von Zinsen leihen. Diese Kredite sind leichter zu bekommen, in der Regel jedoch auch höher verzinst.

Schufa

Die Schufa ist ein privates Unternehmen, das Auskünfte über deine Bonität gibt. Bei Krediten ist eine positive Schufa besonders wichtig. Negative Schufa-Auskünfte zeigen eine schlechtere Bonität, wodurch du höhere Zinsen auf deinen Kredit zahlen musst.

Baufinanzierung

Der Kauf einer Immobilie oder der Hausbau sind wohl die größten Anschaffungen im Leben. Um diese zu finanzieren, gibt es verschiedene Optionen:

• Bausparen
• Baukredit
• Forward Darlehen

Kreditkarte

Du möchtest im Ausland problemlos bezahlen? Für deine Reisen willst du dir ein Auto oder ein Fahrrad ausleihen? Hierfür musst du oft eine Kreditkarte hinterlegen. Für diesen Zweck ist es sinnvoll, sich eine Kreditkarte anzuschaffen. 

Was kostet eine Kreditkarte?

Bei der Beantragung einer Kreditkarte können Kosten auf dich zukommen. Viele Kreditinstitute berechnen dir eine Jahresgebühr, die je nach Anbieter unterschiedlich hoch ausfällt. Diese deckt meistens aber auch Zusatzleistungen, wie Versicherungen, Bonusprogramme oder Rabatte ab. Neben den gebührenpflichtigen Kreditkarten gibt es auch kostenlose. Dennoch solltest du dich unbedingt auch bei den kostenlosen Kreditkarten über die Gebühren, die bei Bargeldabhebungen anfallen, informieren. Auch hier gibt es Unterschiede bezüglich der Höhe des Betrags. Häufig beträgt die Gebühr für Bargeldabhebungen zwischen drei und vier Prozent des abgehobenen Betrags. In der Regel zahlst du mindestens fünf Euro. Aber nicht jede Bank verlangt diese Gebühr von ihren Kunden.

Wenn du die Kreditkarte im Ausland benutzt, wird dir auch oft eine Auslandseinsatzgebühr berechnet. Innerhalb der Eurozone musst du dir über Gebühren aber keine Sorgen machen. Beachte aber, dass die Auslandsgebühr ebenso anfallen kann, wenn du keine Bargeldabhebungen tätigst. Dies kannst du aber alles in den Konditionen des jeweiligen Kreditinstituts nachlesen.

Bei der Revolving-Kreditkarte hast du die Möglichkeit, Teilzahlungen zu tätigen. Dafür musst du aber auch Sollzinsen zahlen. Weitere Gebühren können für eine neue Ersatzkarte oder einem Wunschmotiv auf der Karte berechnet werden.

Die Vorteile einer Kreditkarte

Der größte Vorteil einer Kreditkarte ist, dass dir kurzfristig ein zinsloser Kredit vergeben wird. Deinen offenen Betrag musst du meistens erst am Monatsende zurückzahlen. Hierfür erhältst du eine Kreditkartenabrechnung. Da du erst am Ende des Monats für deine Abbuchungen bezahlst, machst du während des Monats keine Verluste. Eine Kreditkarte 2022 ist vor allem dann nützlich, wenn du erst am Ende des Monats dein Gehalt bekommst. Bei Mietwagenbuchungen oder Fahrradausleihen ist die Hinterlegung einer Kreditkarte oft notwendig. Zur Absicherung wird ein bestimmter Betrag auf deiner Kreditkarte reserviert. Bringst du das Auto oder das Fahrrad nicht unversehrt zurück, kann der reservierte Betrag eingezogen werden. Eine Kreditkarte 2022 schützt dich aber auch vor Diebstählen. Denn wird dir deine Kreditkarte gestohlen, kannst du diese sofort sperren lassen. Trägst du jedoch viel Bargeld mit dir herum, wirst du dieses wohl nicht so schnell wieder sehen.

Unser Tipp: Behalte den Überblick über deine Zahlungen und gib nur so viel aus, wie du auch zurückzahlen kannst. Zudem solltest du Zahlungsverschiebungen unbedingt vermeiden, da dir hierfür oft hohe Zinsen berechnet werden. Eine Prepaid-Kreditkarte wäre zum Testen eine gute Möglichkeit. Denn die Prepaid-Karte muss mit einem Konto von dir verknüpft sein. So kannst monatlich nur die Summe ausgeben, die du auf diesem Konto zur Verfügung hast.

Wie bekomme ich eine Kreditkarte?

Jede Bank oder jedes Kreditinstitut stellt oft unterschiedliche Anforderungen, um eine Kreditkarte zu erwerben. Dennoch gibt es fünf allgemeine Kriterien, anhand denen du überprüfen kannst, ob du überhaupt für eine Kreditkarte 2022 infrage kommst:

• Volljährigkeit: Außer bei Prepaid-Kreditkarten (diese Kreditkartenart empfiehlt sich für Jugendliche) gilt ein Mindestalter von 18 Jahren.

• Dein Wohnsitz muss in Deutschland sein.

• Bonität: Von der Bank wird geprüft, ob du kreditwürdig bist. Hierfür werden Informationen zu deinen Einkünften und deiner Schufa eingeholt. Ob du eine ausreichende Bonität hast, kannst du vorab über die Schufa überprüfen. Diese ist jedoch mit rund 30 Euro kostenpflichtig. Behalte deine Ausgaben und Zahlungen immer im Blick, denn bei der Wohnungssuche wird oft ein Schufa-Bonitätscheck gemacht, den du nur dann bestehst, wenn du deine offenen Rechnungen auch immer fristgerecht bezahlt hast. Du brauchst dringend einen kurzfristigen Kredit, hast aber keine ausreichende Bonität? Wie wäre es mit einem Peer-to-Peer (P2P)-Kredit?

• Legitimation beim Kartenantrag: Die Überprüfung deiner persönlichen Daten ist notwendig.

• Du musst ein Verrechnungskonto, wie beispielsweise ein Girokonto, angeben. Von diesem werden die Rückzahlungsraten der Kartenumsätze abgebucht.

Wenn du diese Voraussetzungen erfüllst, steht deiner Kreditkartenbewilligung nichts mehr im Wege. Die Kreditkarte erhältst du meistens wenige Tage nach deiner Antragsstellung per Post. Behalte aber im Blick, dass deine Geheimnummer für deine Karte aus Sicherheitsgründen ein paar Tage nach deiner Kreditkarte eintrifft. Dies gilt auch für Online-Anträge.

Wenn du deine Kreditkarte 2022 online beantragst, musst du deine Identität darlegen. Da kein Bankmitarbeiter dies persönlich in einer Filiale überprüfen kann, wird häufig ein Video-Identitätsverfahren verwendet. So kannst du bequem von zu Hause einem Servicemitarbeiter der Bank deinen Ausweis schicken und deine Identität per Videochat bestätigen lassen.

Welche Kreditkarte 2022 passt zu mir?

Charge-Kreditkarte: Der Kreditrahmen ist individuell und wird nach deiner Bonität vergeben. Erhöht sich dein Einkommen oder begleichst du regelmäßig und zuverlässig deine Zahlungen, so kann dein Kreditrahmen durchaus erhöht werden. Zahlungen werden direkt vom Konto abgebucht, wobei der Ausgleich erst am Monatsende erfolgt. Eine Ratenzahlung ist möglich.

Revolving-Kreditkarte: Auch mit dieser Karte kannst du deine Zahlungen am Ende des Monats begleichen. Darüber hinaus hast du die Möglichkeit, eine Ratenzahlung mit einem festen Zahlungsziel zu vereinbaren. Der offene Kreditbetrag kann je nach Kreditwürdigkeit flexibel zurückgezahlt werden. Der Kreditrahmen wird abhängig von deiner Schufa- und Bonitätsüberprüfung vergeben.

Prepaid-Karten: Als Kreditkarteninhaber kannst du dein Konto beliebig hoch aufladen. Der Verfügungsrahmen richtet sich nach deinem Guthaben. Vorteilhaft bei dieser Kreditkarte 2022 ist, dass es keine Schufaprüfung gibt. Dennoch hast du hier nicht die Möglichkeit, eine individuelle Ratenzahlung zu vereinbaren. Diese Karte ist perfekt für Jugendliche oder Studenten, die beispielsweise eine internationale Klassenfahrt oder ein Auslandssemester machen. Zudem kannst du mit dieser Karte nie in Zahlungsverzug geraten, denn wenn dein Guthaben erschöpft ist, kannst du die Karte auch nicht mehr als Zahlungsmittel verwenden.

Debitkarte: Bei dieser Kreditkarte 2022 wird das angegebene Konto direkt belastet. Bekannte Vertreter sind die Mastercard und VISA. Schufaprüfung, individueller Verfügungsrahmen, keine individuelle Ratenzahlung sind die Merkmale einer solchen Karte.

Was muss ich sonst noch bei einer Kreditkarte beachten?

Nachdem du dich für ein Kartenmodell entschieden hast, solltest du die Anbieter auf weitere Kriterien, wie die Höhe des Jahresbeitrags, Zusatzversicherungen, wie Reise- oder Mietwagenversicherung im Ausland, Boni oder Bonusmeilen überprüfen. Aktuell ist es wichtig, dass du in deiner Reiseversicherung auch einen ausreichenden Schutz vor Coronainfektionen hast. Denn solltest du kurzfristig vor Reisebeginn an Corona erkranken, kannst du die im Vorfeld getätigten Buchungen für deine Reise über diese Versicherung zurückholen. Wichtig ist nur, dass du die Reisebuchungen auch mit deiner Kreditkarte getätigt hast.